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Sus Derechos:
Reportes Crediticios
Un reporte crediticio
contiene información sobre el lugar en donde usted trabaja y vive,
cómo paga sus cuentas y si ha sido demandado, arrestado o fichado por
quedar en bancarrota. Las agencias de información sobre el consumidor
(Consumer Reporting Agencies) (CRA, por sus siglas en inglés)
reúnen esta información y se la venden a acreedores, empleadores
y aseguradores, entre otros. La información puede usarse cuando usted
solicita crédito, vivienda, seguro o un trabajo.
El tipo más
común de CRA es el departamento de crédito. Los tres
departamentos de crédito más grandes de la nación son:
Equifax: 1-800-685-1111
Experian: 1-888-397-3742
TransUnion: 1-800-916-8800
La Ley de Informe de
Crédito Justo (Fair Credit Reporting Act) controla cómo se
almacena, usa y comparte su historia crediticia. Ella está
diseñada para promover la exactitud y asegurar la privacidad de la
información en los reportes crediticios.
• Sólo las
personas con una necesidad comercial legítima pueden obtener una copia
de su reporte.
• Un empleador o
un eventual empleador puede obtener una copia sólo si usted lo autoriza
por escrito.
• Los acreedores,
los empleadores o los aseguradores necesitan su aprobación para obtener
cualquier información médica.
La información
negativa relacionada con el uso de su crédito puede permanecer en su
reporte durante siete años y la información sobre bancarrota
puede permanecer durante diez años. La información sobre una
demanda en su contra o sobre una suma de dinero estipulada en la corte y que no
haya sido cancelada, puede permanecer en el reporte durante siete años o
hasta que caduque la ley de prescripción, cualquiera cuya
duración sea mayor.
Cualquiera que como
resultado de un reporte crediticio tome una acción desfavorable en
contra suya, como denegar su aplicación a un crédito, un seguro o
un empleo, debe darle el nombre, la dirección y el número
telefónico del CRA que suministró el reporte.
Bajo la Ley de Informe
de Crédito Justo (Fair Credit Reporting Act), usted tiene derecho a:
• Conocer lo que
hay en su reporte crediticio, incluyendo la información médica y,
generalmente, las fuentes de dicha información.
• Obtener un
reporte gratuito si la compañía toma una acción
desfavorable en su contra con base en el reporte, y usted solicita el reporte
dentro de los siguientes sesenta días de haber recibido la
notificación de la acción.
• Obtener un
reporte gratuito al año, si usted puede demostrar que está
desempleado y planea buscar empleo dentro de los siguientes sesenta
días; si usted está viviendo de la asistencia social; o si su
reporte es inexacto debido a un fraude. De lo contrario, el CRA le puede cobrar
$9 por una copia del reporte.
Sus Derechos:
Concesión de Crédito
La Ley de Igualdad de
Oportunidades en la Concesión de Crédito (Equal Credit
Opportunity Act) lo protege cuando está tratando con alguien que
regularmente ofrece crédito, incluyendo los bancos, las
compañías financieras, los almacenes, las tarjetas de
crédito y las cooperativas de crédito. Cuando usted solicita un
crédito, el acreedor no debe:
• preguntar ni
considerar su sexo, raza, origen nacional ni religión;
• preguntar sobre
su estado civil o por su cónyuge, a menos de que usted esté
solicitando una cuenta conjunta o dependa de los ingresos de su cónyuge,
o que viva en un estado donde los bienes de cada uno de los cónyuges
pertenecen a ambos (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuevo
México, Texas y Washington);
• preguntar sobre
sus planes de tener o criar niños;
• negarse a
considerar los ingresos provenientes de la asistencia social, de una
pensión alimenticia o ayuda a los niños; o
• descontar o
reducir sus ingresos debido a su sexo, estado civil o porque ellos provienen de
un trabajo de medio tiempo o beneficios de jubilación.
Además, usted
tiene derecho a:
• que en el
crédito figure su apellido de nacimiento, su nombre y el apellido de su
cónyuge o su nombre y un apellido combinado;
• tener un
codeudor diferente de su cónyuge, si es necesario uno;
• tener su cuenta
propia después de cambiar su nombre, su estado civil o jubilarse, a
menos de que el acreedor tenga evidencia de que usted no está en
capacidad de pagar o no tiene intenciones de hacerlo;
• saber
porqué una solicitud de crédito es denegada; el acreedor debe
darle las razones específicas o decirle que tiene derecho a conocer las
razones, si usted pregunta dentro de los siguientes sesenta días del
rechazo; y
• tener cuentas
conjuntas con su cónyuge y reportadas con ambos nombres.
La Ley de la Veracidad
en el Préstamo (Truth in Lending Act) obliga a las entidades crediticias
a darle información acerca del costo y de los términos de un
crédito, de manera que usted pueda comparar ofrecimientos diferentes. El
cargo total de financiación es la cantidad en dólares que incluye
todos los intereses y honorarios que deben pagarse para obtener un
préstamo. La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas en
inglés) es la tasa de interés pagada sobre el término del
préstamo.
Reguladores de
las Instituciones Financieras
Cierto número de
agencias federales, estatales y locales regulan las instituciones financieras.
Los bancos estatales que funcionan con autorización del gobierno federal
y las sociedades fiduciarias que son miembros del Sistema de la Reserva Federal
(Federal Reserve System) están cubiertos por el Sistema de la Reserva
Federal. Los bancos estatales que funcionan con autorización del
gobierno federal y que no son miembros del Sistema de la Reserva Federal
están regulados por la Corporación Federal de Seguros de
Depósitos (Federal Deposit Insurance Corporation). Los bancos estatales
que funcionan con autorización del gobierno federal también
están regulados por autoridades bancarias estatales. Los bancos que en
su nombre tengan la palabra Nacional o N.A. después de su nombre,
están regulados por el Contralor del Departamento del Tesoro de los
Estados Unidos (Comptroller of the Currency, U.S. Department of Treasury). Las
sociedades federales de ahorro y préstamo y las cajas federales de
ahorros están reguladas por la Oficina de Supervisión de Ahorro
(Office of Thrift Supervision). Las cooperativas de crédito que
funcionan con autorización del gobierno federal están reguladas
por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito
(National Credit Union Administration).
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