|
Hay muchos tipos
diferentes de préstamos disponibles para el consumidor. Es importante
entender los términos y las condiciones de un préstamo antes de
hacer la solicitud para obtener uno.
Sus Derechos:
Cobro de Deudas
La Ley de
Prácticas Justas en el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices
Act) aplica a aquéllos que cobran el dinero que se les debe a los
acreedores por concepto de deudas personales, familiares y domésticas,
incluyendo los préstamos para automóvil, las hipotecas, las
cuentas de crédito y el dinero por concepto de cuentas médicas.
Un cobrador es alguien contratado para cobrar dinero que usted debe.
Si un cobrador lo
llama, usted tiene derecho a recibir una notificación escrita, que deber
ser enviada dentro de los cinco días siguientes después de haber
sido contactado, en la que se le diga cuánto debe, el nombre del
acreedor y lo que usted debe hacer si cree que no debe ese dinero.
Si usted debe el dinero
o parte de él, contacte al acreedor para arreglar el pago. Si cree que
no debe el dinero o la cantidad mencionada, contacte al acreedor por escrito y
envíe una copia a la agencia de cobranzas junto con una carta en que les
dice que no lo contacten.
Un cobrador no puede:
• contactarlo en
horas o lugares poco razonables, como por ejemplo, antes de las 8 a.m. o
después de las 9 p.m., a menos que usted esté de acuerdo, o en el
lugar de trabajo, si usted le dice al cobrador que su empleador no lo
aprueba;
•contactarlo
después que usted le envió una carta a la agencia de cobranzas
diciéndoles que no lo contacten, excepto para notificarle que el
cobrador o el acreedor intenta tomar acción en su contra;
• contactar a sus
amigos, parientes, empleadores o a otras personas, excepto para averiguar
dónde vive y trabaja usted;
• comentarle a sus
amigos, entre otras cosas, que usted debe dinero;
• acosarlo, por
ejemplo, amenazándolo con maltratarlo a usted o a su reputación,
usar lenguaje soez o llamarlo continuamente por teléfono;
• hacer
afirmaciones falsas, incluyendo que usted será arrestado; o
• amenazarlo con
deducir dinero del cheque de su sueldo o con demandarlo, a menos de que de que
la agencia de cobranzas o el acreedor tenga intenciones de hacerlo realmente y
dicha acción sea legal.
Para presentar una
queja, contacte a la agencia estatal o local de protección al consumidor
(p. 84) y a la FTC (por sus siglas en inglés).
Préstamos
Sobre el Sueldo y la Devolución de Impuestos
Con un préstamo
típico sobre el sueldo, usted puede girar un cheque por 115
dólares para recibir un préstamo de $100 por dos semanas (hasta
el día de pago). ¡La tasa de porcentaje anual (APR, por sus siglas
en inglés) en este ejemplo es del 390 por ciento! En muchos estados los
préstamos sobre el sueldo son ilegales.
Otra manera muy cara de
prestar dinero es el préstamo sobre la devolución de impuestos.
Este tipo de crédito le permite obtener por adelantado la
devolución de sus impuestos. Se han reportado APR tan altas como del
774%. Si usted necesita dinero en efectivo, evite estos dos tipos de
préstamo. Como alternativa, pida más tiempo de plazo para
cancelar una cuenta o solicite un préstamo tradicional por poca cantidad
de dinero. Incluso un anticipo en efectivo de su tarjeta de crédito
puede ser más barato.
Préstamos
Sobre el Capital Líquido de la Vivienda
Piense cuidadosamente
antes de tomar un préstamo sobre el capital líquido de su
vivienda. Aunque este tipo de préstamos le permite obtener
deducción en los impuestos, usted no podrá tomar otros
préstamos, y se reduce el capital líquido que usted ha aportado a
su vivienda. Además, si no puede efectuar los pagos, usted puede perder
su casa.
Los préstamos
sobre el capital líquido pueden ser una línea de crédito
renovable o un crédito único de capital fijo. El crédito
renovable le permite escoger cuándo y con qué frecuencia usted
hace préstamos contra el capital líquido de su vivienda. En un
crédito de capital fijo, usted recibe una suma única para un
propósito en particular, tal como una remodelación o el pago de
una matrícula.
Primero, solicite a un
banco el préstamo sobre el capital líquido de su vivienda. Es
más probable que los préstamos bancarios sean más baratos
que los que ofrecen las entidades financieras. Cuado esté buscando
ofertas de préstamo, lea todo el material y haga las siguientes
preguntas antes de firmar:
•
¿Cuál es pago mínimo mensual?
•
¿Cuál es la tasa de porcentaje anual?
• Si la tasa de
intereses es ajustable, ¿en cuánto puede aumentar cada vez?
• Si la tasa de
intereses es ajustable, ¿en cuánto puede aumentar cada vez?
•
¿Cuáles son los costos anuales y los costos asociados con la
transacción?
• Si el
préstamo es por un crédito renovable, ¿cuál es el
monto de la línea de crédito?
•
¿Cuáles son los costos de iniciación de un crédito
de capital fijo?
|
